Krankentaggeld Schweiz (KTG):
- Freiwillige Lohnersatz-Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit (wahlweise nach KVG oder VVG).
- Üblich sind 80–100 % Lohnersatz bis ca. 730 Tage innerhalb 900 Tagen (vertraglich geregelt). Während der Wartefrist gilt OR 324a (Lohnfortzahlung nach Dienstalter/Skalen).
- Taggelder sind nicht AHV-pflichtig – mögliche Beitragslücken prüfen.
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Was leistet die Krankentaggeldversicherung in der Schweiz, wenn du arbeitsunfähig bist? In diesem Artikel über die “Krankentaggeldversicherung Schweiz” bieten wir dir einen direkten Einblick in die KTG, erklären deren Bedeutung für dein finanzielles Wohlergehen und zeigen auf, wie sie im Krankheitsfall Unterstützung bietet. Verstehe die Grundlagen, ohne sich durch unnötigen Text wühlen zu müssen. Mit diesem Ratgeber zur Krankentaggeldversicherung Schweiz (KTG) verstehst du schnell, wie Deckung, Wartefrist und Leistungen zusammenspielen.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Die Krankentaggeldversicherung (KTG) ist in der Schweiz freiwillig (KVG oder VVG) und sichert den Lohn bei Krankheit ab.
- Üblich sind 80–100 % Lohnersatz bis ca. 730 (bzw. 720) Tage innerhalb von 900 Tagen je nach Police.
- Während der Wartefrist gilt OR 324a (Lohnfortzahlung nach Dienstalter/Skalen).
- Taggelder sind nicht AHV/IV/EO/ALV-pflichtig → mögliche Beitragslücken prüfen.
- Mutterschaft: Einkommenersatz läuft primär über EO-MSE; KVG-Taggeld kann Maternité kennen (Police prüfen).
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Was ist eine Krankentaggeldversicherung Schweiz (KTG)
Die Krankentaggeldversicherung ist eine freiwillige Lohnersatz-Police für Zeiten der Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit. Sie ergänzt die gesetzliche Lohnfortzahlung nach OR 324a und schützt Arbeitnehmende wie Arbeitgeber vor längeren Ausfällen. (Hinweis: Mutterschaft wird primär über EO-MSE entschädigt; KVG-Taggeld kann ergänzende Leistungen vorsehen Police prüfen.) Hier kommt die Krankentaggeldversicherung ins Spiel.
Obwohl die Krankentaggeldversicherung in der Schweiz nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, wird sie dringend empfohlen. Sie ist wie eine finanzielle Sicherheitsdecke, die dich in Zeiten von Krankheit schützt und sicherstellt, dass du weiterhin ein Einkommen hast, auch wenn du nicht in der Lage bist zu arbeiten.
Schnell-Check:
Krankentaggeld Schweiz in 60 Sekunden
- Pflicht? Nein, freiwillig (KVG oder VVG).
- Wofür? Einkommensschutz bei Krankheit (Unfall i. d. R. via UVG; KTG optional je Police).
- Leistung? meist 80–100 % vom versicherten Lohn, bis ca. 730/720 Tage in 900 Tagen.
- Wartefrist: typisch 14–180 Tage (→ kürzer = höhere Prämie).
- Prämien: oft 50/50 Arbeitgeber/Arbeitnehmende (vertraglich/GAV).
- Sozialabgaben: KTG-Taggelder nicht AHV/IV/EO/ALV-pflichtig → Beitragslücken im Blick behalten.
Krankentaggeldversicherung Schweiz obligatorisch?
Die KTG ist nicht obligatorisch, wird aber dringend empfohlen, weil sie Einkommensausfälle bei Krankheit abfedert. Viele Arbeitgeber lösen die Lohnfortzahlung über eine KTG – das reduziert ihr Risiko.
Die Rolle des Arbeitgebers bei der KTG
In der Schweiz sind Arbeitgeber gesetzlich verpflichtet, im Falle einer Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit den Lohn ihrer Mitarbeiter fortzuzahlen. Dies kann jedoch mit erheblichen finanziellen Lasten verbunden sein, insbesondere wenn es keine Krankentaggeldversicherung gibt, die diese Kosten deckt.
Der Abschluss einer Krankentaggeldversicherung kann diese finanzielle Last erheblich reduzieren. Sie deckt mindestens 80% des Lohns ab und kann so die Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers aufheben. Dadurch bietet die KTG einen finanziellen Schutz und ist somit für Unternehmen in der Schweiz sehr empfehlenswert.
Krankentaggeldversicherung Schweiz wer zahlt: Üblich ist, dass Arbeitgeber und Mitarbeitende die Prämien teilen (z. B. 50/50), wenn 80 % Lohnersatz versichert sind.
Gut zu wissen – Gesetzliche Lohnfortzahlung (Art. 324a OR)
Gemäss Art. 324a OR (Schweizer Obligationenrecht) ist dein Arbeitgeber verpflichtet, den Lohn für eine gewisse Zeit weiterzuzahlen, wenn du ohne eigenes Verschulden arbeitsunfähig bist zum Beispiel wegen Krankheit. Im ersten Dienstjahr sind das mindestens drei Wochen; danach richtet sich die Dauer nach kantonalen Skalen (z. B. Berner, Basler oder Zürcher Skala).
Diese Regelung bietet eine zeitlich begrenzte Grundsicherung, ersetzt aber keine Krankentaggeldversicherung bei längerer Arbeitsunfähigkeit.
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Leistungen & Dauer
Je nach Vertrag/Pfllichtheft (KVG/VVG) zahlt die KTG pro rata entsprechend dem ärztlich attestierten Arbeitsunfähigkeitsgrad.
In der Praxis werden 80–100 % des versicherten Lohnes vereinbart. Die Leistungsdauer beträgt üblicherweise bis zu ca. 730 Tage innerhalb 900 Tagen (KVG-Taggeld: häufig 720/900).
Hinweis Unfall: Unfälle sind in der Regel via UVG gedeckt; eine KTG kann Unfall-Taggeld optional mitversichern – bitte Police prüfen.
Mutterschaft: Der gesetzliche Einkommenersatz erfolgt über die EO‑Mutterschaftsentschädigung (i. d. R. 80 % bis zum Taggeld-Plafond). KVG-Taggeld kann Maternité-Leistungen kennen, massgeblich bleibt aber die EO. Prüfe die Police bzw. Koordination.
Prämienberechnung und Kostenbeteiligung
Die Prämienhöhe der Krankentaggeldversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie dem versicherten Lohn, der gewählten Leistungsdauer und der Wartefrist. Sie basiert auf dem AHV-gemeldeten Lohn, einschliesslich des 13. Monatslohnes und der Zulagen. Damit bekommst du eine realistische Orientierung zu Krankentaggeldversicherung Schweiz kosten – transparent und vergleichbar.
In der Praxis werden die Kosten der Krankentaggeldversicherung oft zur Hälfte zwischen Arbeitgeber und Mitarbeitenden aufgeteilt. Der Arbeitgeber kann bis zu 50% der Prämienkosten auf die Arbeitnehmer übertragen, sofern diese ein Taggeld von mindestens 80% des Lohns versichert haben. Dies stellt sicher, dass beide Parteien an den Kosten beteiligt sind und von der finanziellen Sicherheit profitieren, die die KTG bietet.
Wichtig: KTG-Taggelder sind nicht AHV/IV/EO/ALV-pflichtig. Bei längeren Taggeld-Phasen können Beitragslücken entstehen – Ausgleichskasse informieren/prüfen.
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Wartefrist & Lohnfortzahlung nach OR 324a
Wartefrist (z. B. 30/90/180 Tage) = Zeitraum bis KTG zahlt. Während dieser Zeit gilt OR 324a: Lohnfortzahlung grundsätzlich 100 %, Dauer je Dienstalter gemäss Berner/Basler/Zürcher Skala. Abweichungen (z. B. 80 %) sind nur zulässig, wenn sie arbeits-/gesamtarbeitsvertraglich vereinbart und durch eine KTG abgedeckt sind. Nach Ablauf der Wartefrist leistet die KTG gemäss Police (meist 80 % bis ca. 730/720 Tage).
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Wir sind bekannt aus
Abschluss einer Krankentaggeld-Versicherung
Eine Krankentaggeldversicherung in der Schweiz kann basierend auf den Vorschriften des Bundesgesetzes über die Krankenversicherung (KVG) oder als privatrechtlicher Vertrag gemäss dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG) abgeschlossen werden. Dies gibt dir die Möglichkeit, die für dich passende Versicherung zu wählen.
Bei Abschluss einer Krankentaggeldversicherung kann der Versicherer eine wahrheitsgetreue Gesundheitsdeklaration verlangen. Es ist wichtig, diese Deklaration sorgfältig und ehrlich auszufüllen, da eine Nichtangabe oder Falschdeklaration zu einem Verlust des Versicherungsschutzes führen kann.
Umgang mit Arbeitsunfähigkeit ohne KTG
Selbstständige und Freiberufler, die keine Krankentaggeldversicherung haben, stehen bei Krankheit ohne Einkommen da. Dies kann schnell zu finanzieller Not führen, da die fortlaufenden Kosten trotz Einkommensausfall weiterbestehen.
Für Selbstständige und Freiberufler ist das Fehlen einer Krankentaggeldversicherung besonders riskant, da sie im Krankheitsfall keine finanzielle Unterstützung von einer gesetzlichen Krankenkasse oder einem Arbeitgeber erhalten. Daher ist es für diese Gruppe besonders wichtig, sich durch eine KTG abzusichern.
Zusatzoptionen und individuelle Anpassungen
Die Krankentaggeldversicherung bietet verschiedene Zusatzoptionen und individuelle Anpassungen, um den spezifischen Anforderungen und Risiken der Mitarbeitenden im Arbeitsverhältnis gerecht zu werden. So können beispielsweise die Taggeldleistungen auch nach Auflösung des Arbeitsverhältnisses bis zum Ablauf von 730 Tagen fortgeführt werden.
Zudem können Versicherungen in der Schweiz die Option bieten, die Krankentaggeldleistungen periodisch ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen, sofern bestimmte Kriterien erfüllt sind. Darüber hinaus können Arbeitgeber zusätzlich zur gesetzlichen Vaterschaftsversicherung auch einen Vaterschaftsurlaub versichern. Werdende Mütter können in der Krankentaggeldversicherung Zusatzleistungen in Form von Geburtengeld erhalten.
Krankentaggeld Schweiz – zentrale Parameter
| Kriterium | Üblich/Variante | Hinweis |
|---|---|---|
| Rechtsgrundlage | KVG (freiwillig) oder VVG | Praxis meist VVG-Verträge |
| Leistungsdauer | ca. 730 Tage in 900 Tagen | KVG-Taggeld oft 720/900 |
| Leistungshöhe | 80–100 % vom versicherten Lohn | pro rata gemäss AUF-Grad |
| Wartefrist | 14–180 Tage | kürzer = höhere Prämie |
| Prämien | oft AG/AN 50/50 | vertraglich/GAV geregelt |
| Koordination | OR 324a, IV/BVG (Langzeit) | UVG deckt Unfälle |
| Sozialabgaben | KTG-Taggeld nicht AHV-pflichtig | Beitragslücken prüfen |
Beratung und Support durch Versicherungspartner
Versicherungspartner bieten umfassende, kompetente und kundenorientierte Beratungen an, um durch den Tarif- und Angebotsdschungel zu führen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn du dir unsicher bist, welche KTG am besten zu deinen Bedürfnissen passt.
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Vergleich der Krankentaggeld-Versicherung mit anderen Sozialversicherungen
Die Krankentaggeldversicherung, auch als Taggeldversicherung bekannt, unterscheidet sich von anderen Sozialversicherungen wie der Unfallversicherung und der Invalidenversicherung. Während die Unfallversicherung Schutz vor den gesundheitlichen und wirtschaftlichen Folgen beruflicher und nicht beruflicher Unfälle oder Berufskrankheiten bietet, bietet die KTG einen Versicherungsschutz von bis zu zwei Jahren bei Krankheit oder Unfall.
Private Versicherungsverträge bieten typischerweise Krankentagegeld für 730 Tage pro Krankheitsfall an und eignen sich somit gut zur Koordination mit Invalidenrenten aus der beruflichen Vorsorge (BVG). Dies stellt sicher, dass du auch bei längerer Krankheit finanziell abgesichert bist.
Vorteile einer Krankentaggeld-Versicherung für Mitarbeitende
Die Krankentaggeldversicherung bietet Mitarbeitenden zahlreiche Vorteile. Sie ist darauf ausgerichtet, Schutz und finanzielle Sicherheit bei Krankheit oder Unfall zu bieten. Dies gibt Mitarbeitenden die Sicherheit, dass sie weiterhin ein Einkommen haben, auch wenn sie nicht arbeiten können.
Mit einer KTG haben Mitarbeitende, einschliesslich der Arbeitnehmerin, die Möglichkeit, einen erheblichen Teil ihres Lohns, in der Regel zwischen 80 und 100 Prozent, während der Zeit der Arbeitsunfähigkeit weiterhin zu erhalten. Dies trägt dazu bei, den finanziellen Einfluss von Krankheiten und Unfällen für Mitarbeitende zu mindern und ihnen in Zeiten persönlicher Herausforderungen finanzielle Unterstützung zu bieten.
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Fazit
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Krankentaggeldversicherung eine wesentliche Rolle bei der finanziellen Absicherung bei Krankheit spielt. Sie bietet sowohl Arbeitgebern als auch Mitarbeitenden zahlreiche Vorteile und trägt dazu bei, die finanziellen Auswirkungen von Krankheit und Unfall zu mindern. Es ist wichtig, eine KTG zu haben, die deinen spezifischen Bedürfnissen und Risiken gerecht wird. Daher empfehlen wir, sich von einem kompetenten Versicherungspartner beraten zu lassen, um die beste Versicherungslösung für dich zu finden.
FAQ - Häufig gestellte Fragen
Ist die Krankentaggeldversicherung in der Schweiz obligatorisch?
Nein, sie ist freiwillig wird aber besonders für Arbeitnehmende und Selbstständige dringend empfohlen, um bei längerer Krankheit den Lohn zu sichern.
