Als Grenzgänger mit Wohnsitz in Deutschland und Arbeit in der Schweiz hast du bei der Krankenversicherung ein Privileg, das Aufenthalter nicht haben: das Optionsrecht. Innerhalb von drei Monaten nach Arbeitsbeginn entscheidest du, ob du dich in der Schweiz nach KVG versicherst (Grenzgängermodell) oder in Deutschland bleibst. Die Entscheidung ist in der Regel endgültig.
Für die meisten lohnt sich die Schweizer Grenzgängerversicherung: Sie kostet 2027 ab rund CHF 164.10 pro Monat, ist einkommensunabhängig, und mit dem Formular S1 (früher E106) gehst du weiterhin in Deutschland zum Arzt. In der deutschen GKV zahlst du als freiwillig Versicherter dagegen 2027 voraussichtlich rund EUR 1’400 pro Monat auf dein Schweizer Einkommen. Dieser Ratgeber zeigt die drei Optionen im Vergleich, den Ablauf mit S1, was Familienangehörige separat entscheiden dürfen, den steuerlichen Abzug der Prämien in Deutschland und was du tun kannst, wenn du die Frist verpasst hast.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Grundregel: Versicherungspflicht am Arbeitsort, also in der Schweiz.
- Optionsrecht: Grenzgänger mit Wohnsitz in Deutschland, Österreich, Frankreich oder Italien können sich innerhalb von 3 Monaten befreien lassen, wenn sie im Wohnland versichert sind. Dieser Ratgeber behandelt Deutschland.
- Grenzgängermodell: Schweizer KVG-Grundversicherung ab CHF 164.10 (19–25 Jahre) bzw. CHF 227.90 (ab 26) pro Monat, einkommensunabhängig, mit Arztbesuch in Deutschland über Formular S1.
- Deutsche GKV: Freiwillig versichert, voller Beitrag ohne Arbeitgeberanteil, 2026 rund EUR 1’200 pro Monat bei Schweizer Lohn über der Bemessungsgrenze. Lohnt sich nur mit mehreren mitversicherten Familienangehörigen.
- Steuern: Schweizer Prämien sind in der deutschen Steuererklärung als Basisabsicherung voll abziehbar.
- Frist verpasst: Zwangszuweisung durch den Kanton; in Einzelfällen ist eine nachträgliche Befreiung möglich, wenn du nie über das Optionsrecht informiert wurdest.
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Deine 3 Optionen als Grenzgänger
Als Grenzgänger hast du die Wahl zwischen drei Systemen. Welches passt zu dir?
| Option | 1. Schweizer KVG („Grenzgängermodell“) | 2. Deutsche GKV (Gesetzlich) | 3. Deutsche PKV (Privat) |
|---|---|---|---|
| Kosten | CHF 228–350 pro Monat je nach Alter und Franchise, einkommensunabhängig | Rund 21 % des Bruttolohns bis zur Bemessungsgrenze, 2026 ca. EUR 1’200 pro Monat, ohne Arbeitgeberanteil | Nach Alter und Gesundheit, oft EUR 400–900 pro Monat, steigend im Alter |
| Leistung | Arztbesuch in CH & DE möglich (Sachleistungsprinzip). | Arztbesuch primär in DE (in CH nur Notfall). | Arztbesuch weltweit (je nach Tarif). |
| Für wen? | Singles, Gutverdiener & junge Leute (Meist die beste Wahl). | Familien mit nicht-erwerbstätigem Partner (Familienversicherung). | Beamte oder Gutverdiener mit speziellen Ansprüchen. |
Option 1: Die Schweizer Grenzgängerversicherung (Empfehlung)
Für 90 % der Grenzgänger in der Schweiz ist dies die finanziell attraktivste Lösung.
Günstigster Anbieter 2026: Sympany euroline. Sympany bietet gemäss offizieller BAG-Prämienliste 2026 die niedrigsten Prämien für deutsche Grenzgänger in allen Altersgruppen günstiger als SWICA und deutlich günstiger als Helsana. Da alle KVG-Leistungen gesetzlich identisch geregelt sind, ist der Preis für die meisten Grenzgänger das entscheidende Kriterium.
So funktioniert’s: Du schliesst eine Grundversicherung nach KVG in der Schweiz ab (z.B. bei SWICA, Helsana, Sympany).
Der Vorteil: Die Prämien sind einkommensunabhängig. Egal ob du 4.000 oder 10.000 CHF verdienst – die Prämie bleibt gleich niedrig.
Behandlung in Deutschland: Du erhältst von deiner Schweizer Kasse das Formular S1 (früher E106). Damit registrierst du dich bei einer deutschen gesetzlichen Kasse als aushelfender Krankenkasse (z.B. AOK, TK, Barmer). Du bekommst eine deutsche Gesundheitskarte und gehst ganz normal zum deutschen Arzt. Die Schweizer Kasse bezahlt.
Wichtig: Du musst keine Franchise (Selbstbehalt) zahlen, wenn du zum Arzt in Deutschland gehst! Die Franchise gilt nur für Behandlungen in der Schweiz.
So läuft die Anmeldung mit Formular S1
- Kasse wählen und Antrag stellen: Grundversicherung nach KVG bei einem Anbieter mit Grenzgängermodell (Sympany, SWICA, Helsana, KPT, CSS). Nötig: Ausweis G, Arbeitsvertrag, Wohnadresse in Deutschland. Die Kasse muss dich aufnehmen, ohne Gesundheitsprüfung.
- Franchise wählen: Weil die Franchise nur bei Behandlungen in der Schweiz gilt, lohnt sich für Grenzgänger, die in Deutschland zum Arzt gehen, die höchste Franchise (CHF 2’500): Sie senkt die Prämie um bis zu CHF 100 pro Monat, ohne dass du sie je zahlst. Nur wer Behandlungen in der Schweiz plant, wählt tiefer.
- Unfall ausschliessen: Ab 8 Stunden pro Woche bist du über den Arbeitgeber gegen Unfall versichert, die Unfalldeckung in der Kasse ist dann überflüssig.
- S1 anfordern: Die Schweizer Kasse stellt das Formular S1 aus (früher E106). Es bestätigt der deutschen Seite, dass du in der Schweiz versichert bist.
- Bei einer deutschen Kasse einreichen: Du wählst eine gesetzliche Kasse als «aushelfende Krankenkasse» (AOK, TK, Barmer, beliebig) und gibst das S1 dort ab. Du bekommst eine deutsche Gesundheitskarte und gehst wie jeder GKV-Versicherte zum Arzt, ins Spital, in die Apotheke. Die deutsche Kasse rechnet mit der Schweizer Kasse ab. Es gelten die deutschen Zuzahlungen (Medikamente, Spitaltag), nicht die Schweizer Franchise.
- Keinen Befreiungsantrag stellen: Wer die Schweizer Versicherung wählt, muss beim Kanton nichts einreichen; die Versicherungspflicht ist mit der Police erfüllt.
Der ganze Prozess dauert 2 bis 4 Wochen. Bis das S1 registriert ist, bezahlst du Arztbesuche in Deutschland vor und reichst die Rechnung bei der Schweizer Kasse ein. Was in Deutschland gedeckt ist und was nicht, erklärt Schweizer Krankenversicherung: In Deutschland zum Arzt.
Option 2: Gesetzliche Krankenversicherung in DE (GKV)
Du kannst in deiner deutschen Kasse bleiben (freiwillig gesetzlich versichert).
Der Haken: Die GKV berechnet den Beitrag auf dein gesamtes weltweites Einkommen.
Rechnung 2026: Freiwillig Versicherte zahlen den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil: 14,6 % allgemeiner Satz plus rund 2,9 % Zusatzbeitrag plus 3,6 % Pflegeversicherung (kinderlos 4,2 %), zusammen rund 21 % bis zur Beitragsbemessungsgrenze von rund EUR 5’800 pro Monat. Bei einem Schweizer Lohn von CHF 6’000 liegst du darüber und zahlst den Höchstbeitrag von rund EUR 1’200 pro Monat, EUR 14’400 im Jahr.
Wann lohnt es sich? Nur, wenn mehrere Familienangehörige beitragsfrei mitversichert werden, etwa ein nicht erwerbstätiger Partner und Kinder. In der Schweiz zahlt jede Person eine eigene Prämie; ab drei bis vier mitversicherten Personen kippt die Rechnung zugunsten der GKV. Wie viel Lohn dir nach Abzügen bleibt, zeigt der Brutto Netto Rechner Schweiz.
Option 3: Private Krankenversicherung in Deutschland (PKV)
Wer in Deutschland bereits privat versichert ist, kann sich mit dem PKV-Nachweis vom Schweizer KVG befreien lassen; die Befreiung setzt eine gleichwertige Deckung voraus. Sinnvoll ist das für Beamte und für Gutverdiener mit altem, günstigem PKV-Tarif. Zwei Risiken: Die PKV-Prämie steigt mit dem Alter, und wer über 55 ist, kommt in Deutschland nicht mehr in die GKV zurück. Für Grenzgänger unter 55 mit PKV ist der Wechsel ins Schweizer Grenzgängermodell oft die Chance, aus der PKV auszusteigen, weil die Schweizer Grundversicherung jeden aufnehmen muss und bei einer späteren Rückkehr in eine deutsche Anstellung die GKV wieder offen steht.
Familien-Optionsrecht: Was Ehepartner und Kinder separat entscheiden dürfen
Ein häufig übersehener Vorteil für Grenzgänger: Das Optionsrecht gilt nicht nur für dich selbst, sondern separat auch für deine nicht erwerbstätigen Familienangehörigen. Du kannst dich also für die Schweizer Grenzgängerversicherung entscheiden während dein Ehepartner und deine Kinder gleichzeitig in Deutschland versichert bleiben.
Wann ist das sinnvoll?
- Ehepartner arbeitet in Deutschland und ist GKV-versichert: Kinder können kostenfrei in der deutschen Familienversicherung mitversichert werden – das spart in der Schweiz die Kopfprämien (ca. 100–130 CHF pro Kind und Monat).
- Nicht erwerbstätiger Ehepartner mit Wohnsitz in DE: Bleibt in der deutschen Familienversicherung des arbeitenden Partners (sofern dieser GKV-pflichtig ist).
- Studierende Kinder (volljährig): Können in vielen Fällen über die deutsche studentische Krankenversicherung weiter abgesichert werden.
Wie funktioniert das praktisch?
Jeder Familienangehörige stellt innerhalb der 3-Monats-Frist ein eigenes Gesuch um Befreiung von der Versicherungspflicht beim Schweizer Arbeitskanton – mit Nachweis der bestehenden Versicherung im Wohnsitzland. Damit ist die Person formal von der Schweizer KVG-Pflicht befreit, während du selbst die Schweizer Variante nutzt.
Wichtig: Die Befreiung muss aktiv beantragt werden – sie passiert nicht automatisch, nur weil das Familienmitglied ohnehin nie in der Schweiz arbeitet. Versäumte Anträge führen zur Pflichtversicherung in der Schweiz für jedes einzelne Familienmitglied.
Mehr zu den Grundlagen für Grenzgänger findest du in unserem ausführlichen Leitfaden zu Grenzgänger Schweiz: Ausweis G, Bewilligung & Steuern.
Fristen & Anmeldung (Das Optionsrecht)
Du hast ab deinem ersten Arbeitstag genau 3 Monate Zeit, um dein Wahlrecht auszuüben.
Entscheidung treffen: DE oder CH?
Befreiung beantragen: Wenn du in DE bleiben willst, musst du beim Schweizer Kanton das Formular „Gesuch um Befreiung von der Versicherungspflicht“ einreichen.
- Endgültigkeit: Sobald du befreit bist, kannst du nicht mehr in die Schweizer Versicherung wechseln. Ein neues Optionsrecht entsteht nur bei Heirat, Geburt eines Kindes, Wiederaufnahme der Erwerbstätigkeit nach Arbeitslosigkeit oder Wechsel zwischen Grenzgänger- und Aufenthalterstatus. Ein Arbeitgeberwechsel ohne Unterbruch reicht nicht
Warnung: Verpasst du die 3-Monats-Frist, wirst du automatisch in der Schweiz zwangsversichert – oft bei einer teuren Kasse ohne Wahlmöglichkeit.
Frist verpasst? Der Rettungsweg über das Bundesgerichtsurteil 2015
Wer die 3-Monats-Frist verpasst, wird vom Kanton einer Schweizer Kasse zugewiesen und ist oft doppelt versichert, weil die deutsche Kasse weiterläuft. Das Bundesgericht hat 2015 entschieden, dass die Kantone verpflichtet sind, Grenzgänger über das Optionsrecht zu informieren. Wer nachweislich nie informiert wurde, kann die Befreiung auch nach Ablauf der Frist beantragen; die Frist beginnt in diesem Fall erst mit der Information zu laufen.
So gehst du vor:
- Beim kantonalen Amt (meist Gesundheitsdirektion oder Sozialversicherungsanstalt des Arbeitskantons) schriftlich um Befreiung ersuchen und darlegen, dass keine Information über das Optionsrecht erfolgt ist.
- Nachweis der bestehenden deutschen Versicherung beilegen.
- Bei Ablehnung Einsprache; die Praxis ist kantonal unterschiedlich, Basel-Stadt und Aargau sind erfahrungsgemäss kulanter als Zürich.
Umgekehrt gibt es keinen Rettungsweg: Wer sich befreien liess und später ins günstige Schweizer Modell will, muss auf ein neues Optionsrecht warten (Heirat, Geburt, Wiederaufnahme der Arbeit nach Arbeitslosigkeit, Wechsel vom Grenzgänger- zum Aufenthalterstatus).
Wann kann ich die Grenzgänger-Krankenversicherung wechseln?
Die Prämien ändern sich jährlich ein regelmässiger Vergleich lohnt sich. Wechseln ist möglich, aber nur zu festen Terminen:
| Wechseltermin | Kündigung bis | Wann lohnt es sich? |
|---|---|---|
| 01. Januar | 30. November des Vorjahres | Normaler Jahreswechsel – Standard für die meisten |
| 01. Juli | 31. März | Nur wenn Versicherer die Prämie erhöht hat |
| Ausserordentlich | Innert 1 Monat nach Prämienerhöhungs-Mitteilung | Bei unerwarteter Prämienerhöhung durch den Versicherer |
Tipp: Die neuen Prämien für das Folgejahr werden jeweils im September/Oktober durch das BAG genehmigt. Dann sofort vergleichen und bei Bedarf bis 30. November kündigen.
Grenzgänger Krankenversicherung Vergleich 2027
Da alle KVG-Leistungen gesetzlich identisch sind, entscheidet der Preis. Hier die offiziellen Prämien nach BAG-Prämienliste 2027 (Standardfranchise CHF 300, ohne Unfalldeckung):
| Anbieter | Junge Erwachsene (19–25 J.) | Erwachsene ab 26 J. | Bewertung | Geeignet für |
|---|---|---|---|---|
| Sympany euroline ⭐ | ab 164,10 CHF | ab 227,90 CHF | Beste Wahl | Die meisten Grenzgänger – bestes Preis-Leistungs-Verhältnis |
| SWICA Euroline Plus | ab 181,40 CHF | ab 241,80 CHF | Gut | Wer Wert auf etablierten Anbieter mit Service legt |
| Helsana BASIS | ab 317,30 CHF | ab 352,50 CHF | Teuer | Nur für bestehende Helsana-Kunden sinnvoll |
Hinweis: Sympany euroline ist 2027 die günstigste KVG-Option für deutsche Grenzgänger. Die Prämien liegen rund 6 % unter SWICA und bis zu 55 % unter Helsana – bei identischen gesetzlichen Leistungen. Quelle: Offizielle BAG-Prämienliste 2027 (bag.admin.ch).
Kinder (0–18 Jahre): Günstigste Option ebenfalls Sympany euroline (ca. 60–80 CHF/Monat). Kinder haben oft einen separaten Befreiungsantrag – Details im Abschnitt Familien-Optionsrecht.
Beispielrechnung: Single, 30 Jahre, CHF 6’000 Brutto
Damit die Ersparnis greifbar wird, hier ein direkter Vergleich für eine typische Grenzgänger-Konstellation:
| Position | Deutsche GKV (freiwillig) | Schweizer KVG (Grenzgängermodell) |
|---|---|---|
| Berechnungsbasis | Brutto bis Beitragsbemessungsgrenze (ca. EUR 5’800/Monat) | Pauschal, einkommensunabhängig |
| Beitragssatz | ca. 21 % (14,6 % + Zusatzbeitrag 2,9 % + Pflege 4,2 % kinderlos), ohne Arbeitgeberanteil | Festprämie |
| Monatsbeitrag | ca. EUR 1’200 (Höchstbeitrag) | ca. CHF 240 (Sympany/SWICA, Franchise CHF 300) |
| Jahresbeitrag | ca. EUR 14’400 | ca. CHF 2’880 (ca. EUR 3’050) |
| Differenz pro Jahr | Ersparnis ca. EUR 11’000 im Schweizer Modell, vor Steuerabzug | |
Wie viel Lohn dir nach allen Abzügen monatlich bleibt, zeigt der Brutto Netto Rechner Schweiz. Für die steuerliche Seite lohnt sich der Blick auf Quellensteuer Schweiz und Steuererklärung Grenzgänger Schweiz.
Hinweis: Die exakte Höhe hängt von Beitragsbemessungsgrenze, Zusatzbeitrag der jeweiligen GKV-Kasse, Pflegeversicherung (kinderlos vs. mit Kindern) sowie der gewählten Schweizer Krankenkasse ab. Beratung lohnt sich.
Schweizer Prämien in der deutschen Steuererklärung abziehen
Ein Vorteil, den viele Grenzgänger verschenken: Die Prämien der Schweizer Grundversicherung gelten in Deutschland als Basiskrankenversicherung und sind als Sonderausgaben voll abziehbar, zusätzlich zur Pflegeversicherung, die in der Schweiz nicht existiert und daher nicht anfällt. Bei CHF 2’880 Jahresprämie (rund EUR 3’050) und einem Grenzsteuersatz von 35 % sind das rund EUR 1’070 Steuerersparnis pro Jahr, die effektive Prämie sinkt auf unter EUR 170 pro Monat. Trage die Prämien in der Anlage Vorsorgeaufwand ein; die Schweizer Kasse stellt auf Anfrage eine Jahresbescheinigung aus. Wie die Grenzgängerbesteuerung insgesamt funktioniert, steht unter Quellensteuer Schweiz und Steuererklärung Grenzgänger Schweiz.
Du hast Fragen zur Grundversicherung in der Schweiz?
Wir als zertifizierte unabhängige Versicherungsberater beraten dich gerne kostenfrei.
Unfall, Krankentaggeld, Mutterschaft, Zahnarzt: Was sonst noch gilt
- Unfall: Ab 8 Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber bist du nach UVG gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert, auch in Deutschland in der Freizeit. Unfalldeckung in der Krankenkasse ausschliessen, spart rund 10 % Prämie.
- Lohn bei Krankheit: Die Grundversicherung zahlt kein Taggeld. Lohnfortzahlung regelt der Arbeitsvertrag; die meisten Schweizer Arbeitgeber haben eine Krankentaggeldversicherung mit 80 % Lohn über 720 Tage. Steht nichts im Vertrag, gilt nur die kurze gesetzliche Lohnfortzahlung (3 Wochen im ersten Jahr).
- Mutterschaft: Grenzgängerinnen haben Anspruch auf die Schweizer Mutterschaftsentschädigung (80 % des Lohns während 14 Wochen) und die Geburtskosten sind über die Grundversicherung ohne Franchise gedeckt, in der Schweiz und über S1 in Deutschland.
- Zahnarzt: Nicht in der Schweizer Grundversicherung. Als S1-Versicherter hast du in Deutschland Anspruch auf die GKV-Zahnleistungen der aushelfenden Kasse; für Zahnersatz lohnt sich eine deutsche Zahnzusatzversicherung.
- Zusatzversicherung: Schweizer Zusatzversicherungen (Halbprivat, Spitalwahl) sind für Grenzgänger möglich, aber meist unnötig, weil der Alltag in Deutschland stattfindet. Überblick unter Zusatzversicherung Schweiz.
- Arbeitslosigkeit: Beziehst du Arbeitslosengeld aus Deutschland, endet die Schweizer Versicherungspflicht; du wechselst in die deutsche GKV. Bei einer neuen Stelle in der Schweiz entsteht ein neues Optionsrecht. Offene Stellen unter Jobs Schweiz für Deutsche.
- Rentner und Wochenaufenthalter: Wer als Grenzgänger pensioniert wird und nur eine Schweizer Rente bezieht, bleibt in der Schweiz versicherungspflichtig, mit Optionsrecht; wer auch eine deutsche Rente bezieht, ist in Deutschland versichert. Wochenaufenthalter mit Unterkunft in der Schweiz gelten nicht als Grenzgänger und haben kein Optionsrecht.
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Wir sind bekannt aus
- Versicherungen Schweiz
Versicherung Schweiz Vergleich 2027 – So findest du die beste Police
Fazit
Für Singles, Paare mit zwei Einkommen und Gutverdiener ist die Schweizer Grenzgängerversicherung die klare Wahl: rund CHF 230 statt EUR 1’200 pro Monat, Arztbesuch in Deutschland über S1, Prämien in Deutschland steuerlich abziehbar. Nur Familien mit mehreren nicht erwerbstätigen Angehörigen rechnen die GKV gegen, und Beamte prüfen ihre PKV. Entscheidend ist die Frist: drei Monate ab dem ersten Arbeitstag, danach entscheidet der Kanton für dich. Wer unsicher ist, welches Formular wohin muss, dem helfen wir beim Antrag und bei der Wahl der günstigsten Kasse; die übrigen Policen für Grenzgänger stehen unter Versicherungen Schweiz.
FAQ - Häufig gestellte Fragen
Kann ich jederzeit zurück in die deutsche Kasse wechseln?
Nein. Das Optionsrecht wird einmalig ausgeübt. Ein Wechsel zurück nach Deutschland ist nur möglich, wenn die Versicherungspflicht in der Schweiz endet (z.B. Jobverlust, Rente unter Bedingungen oder Umzug nach DE ohne Job in CH).
Was ist das Formular E106 / S1?
Das ist der „Schlüssel“ für den deutschen Arztbesuch. Deine Schweizer Kasse stellt es aus. Du gibst es bei einer deutschen Kasse (z.B. AOK) ab. Diese stellt dir eine deutsche Chipkarte aus. Die AOK rechnet dann mit der Schweiz ab.
Muss ich meine Kinder in der Schweiz mitversichern?
Wenn du das Schweizer Modell wählst: Ja, jedes Kind kostet eine eigene Prämie (ca. 40–100 CHF). Wenn der andere Elternteil in Deutschland arbeitet, können die Kinder oft dort familienversichert bleiben. Das ist ein komplexes Thema – lass dich beraten!
Welche Krankenversicherung als Grenzgänger Schweiz?
Als Grenzgänger hast du drei Optionen: die Schweizer Grenzgängerversicherung (KVG), die deutsche gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV). Für die meisten Singles und Gutverdiener ist die Schweizer KVG-Variante die günstigste Wahl, für Familien mit nicht-erwerbstätigem Partner kann die deutsche GKV wegen der kostenlosen Mitversicherung günstiger sein.
Wie bin ich als Grenzgänger krankenversichert?
Grundsätzlich bist du am Arbeitsort, also in der Schweiz, versicherungspflichtig. Innerhalb von 3 Monaten nach Arbeitsbeginn kannst du dich über das Optionsrecht davon befreien lassen und in deinem Wohnland versichert bleiben. Entscheidest du dich für die Schweizer Variante, erhältst du das Formular S1 (früher E106), mit dem du dich auch in Deutschland behandeln lassen kannst.
Wie viel kostet die Krankenversicherung für Grenzgänger?
Nach der offiziellen BAG-Prämienliste 2026 liegen die günstigsten Schweizer Grenzgänger-Tarife bei ca. 164 CHF/Monat für junge Erwachsene und ab ca. 228 CHF/Monat für Erwachsene (z.B. Sympany euroline), je nach Alter und Anbieter. Die deutsche GKV berechnet sich dagegen nach deinem gesamten Bruttoeinkommen und kann bei höheren Löhnen deutlich teurer werden.
Kann ich meine deutsche Krankenversicherung behalten?
Ja, über das Optionsrecht kannst du innerhalb von 3 Monaten nach Arbeitsbeginn in der Schweiz beantragen, weiterhin in deiner deutschen GKV oder PKV versichert zu bleiben, statt in die Schweizer Pflichtversicherung zu wechseln. Diese Entscheidung ist allerdings in der Regel unwiderruflich.
